משכנתא לחברי קיבוץ
בשונה מנטילת משכנתא רגילה, במשכנתאות לקיבוצים, כאשר חבר קיבוץ מעוניין ליטול משכנתא, מעורבים בתהליך הזה שני גורמים נוספים – הקיבוץ ומנהל מקרקעי ישראל. חשוב להדגיש כי ישנם קיבוצים שבהם השטחים הינם בבעלות הקיבוץ ולא בבעלות מנהל מקרקעי ישראל.
בהינתן מצב שחברי הקיבוץ רשומים במנהל כבעלי הקרקע בקיבוץ, ניתן יהיה ליטול משכנתא רגילה בשיוך קנייני.
במקרה אחר שבו חברי הקיבוץ אינם רשומים כבעלי הקרקע במנהל, שיוך הקרקעות לקונים יתבצע מול מזכירות הקיבוץ – שיוך חוזי. מבחינת הבנקים תהליך של שיוך חוזי הינו בעל סיכון גבוה יותר מהסיבה שיכולת מימוש הנכס ע"י הבנק הופכת להיות מורכבת יותר. הבנק יוכל לממש את הכנס רק לאחר שיהיה שיוך קנייני והאדם הינו חבר קיבוץ מקובל.
הגדרות שחשוב להכיר-
- שיוך קנייני – חבר הקיבוץ חותם על חוזה מול מנהל מקרקעי ישראל, חבר הקיבוץ הינו הבעלים על הקרקע (בעל זכות קניינית בלעדית)
- שיוך חוזי – הקרקעות הן בשליטת הקיבוץ, ומשויכות לחברי קיבוץ על סמך חוזה עד שיושלם תהליך השיוך הקנייני.
מה עושים בפרקטיקה
חשוב לציין כי על אף המורכבות בנטילת משכנתאות לקיבוצים, ניתן לפשט את התהליך ולקצרו באופן משמעותי, יכולת המיקוח מול הבנקים בעסקאות כאלה היא גדולה ולאחר סיום השיוך הקנייני, חבר הקיבוץ יכול למחזר את המשכנתא שלקח ולקבל אחרת בתנאים רגילים.
ניתן למצוא גם פתרונות לטובת חברי הקיבוץ אשר רוצים לקחת משכנתא בקיבוצים שלא סיימו את תהליך השיוך הקנייני מול המנהל.
משכנתאות לקיבוצים – מה צריך להכין מראש לתהליך לקיחת משכנתא?
בדומה למשכנתא בבניה עצמית, מימון למשכנתאות לקיבוצים ניתנת עפ"י שלבי התקדמות הבניה לרבות קבלת האישורים הרלוונטים. במילים אחרות, ככל שיהיה ניתן להמציא לבנק אישורים בדבר שיוך הקרקע לבעלים כך תנאי המשכנתא יהיו נוחים יותר.
המסמכים החשובים לצורך הנעת התהליך מול הבנק הם:
לסיכום
בעת קליטה בקיבוץ ובניית הבית, תהליך נטילת המשכנתא עלול להוות מרכיב מפחיד ומאתגר. על ידי עבודה מסודרת ומנוסה מול הבנקים, השגת האישורים הנדרשים ותשומת לב לתנאים מול הבנק, ניתן לפשט, לזרז ובעיקר להנות מתנאים נוחים להחזר המשכנתא.
